Lausunto velkahallintatyöryhmän laatimaan velkahallintaohjelmaan

Oikeusministeriölle

Velkahallintatyöryhmän laatima velkahallintaohjelma on valmistunut ja ministeriö pyytää lausuntoa ohjelmaan kirjatuista toimenpide-ehdotuksista. Suomen Yrittäjät ry esittää velkahallintatyöryhmän tekemistä ehdotuksista kunnioittaen seuraavat kommentit:

Yleisesti voidaan todeta, että velkahallintatyöryhmän laatima toimenpideohjelma vastaa lähtökohtaisesti niitä tavoitteita, joita pääministeri Matti Vanhasen hallituksen ohjelmassa on ylivelkaantumis- ja maksukyvyttömyystilanteiden hoitamiseksi asetettu. Velkahallintaohjelmalla on myös selvä liittymä yrittäjyyden politiikkaohjelmaan siltä osin kun tavoitteena on kehittää konkurssi-, yrityssaneeraus- ja muuta maksukyvyttömyyslainsäädäntöä sekä luottotietolainsäädäntöä yrittäjyyden edellytysten parantamiseksi ja tarpeettomien konkurssien välttämiseksi. Suomen Yrittäjät pitää ohjelmaehdotuksia yrittäjä-velkojien näkökulmasta katsottuna yleisesti hyväksyttävinä. Seuraavassa Suomen Yrittäjät esittää yksittäisiä huomioita niihin toimenpide-ehdotusten kohtiin, joilla on katsottava olevan merkitystä yrittäjävelallisen asemaan.

II. Taloustietämyksen antaminen

Yrittäjien talousinformaatio ja osaaminen

Työryhmä esittää ohjelmassaan, että yrittäjyyden edellytysten turvaamiseksi on tärkeää voida tarjota yrittäjille taloudellista informaatiota ennaltaehkäisevästi ennen mahdollisten vaikeuksien ilmaantumista. Informaatiota suositellaan tarjottavan sekä kirjallisessa (esim. oppaiden ja internetissä välitettävän aineiston kautta) että yrittäjyyskoulutuksen muodossa. Opas sisältäisi ennaltaehkäisevää neuvontaa sekä ohjeita jo syntyneen velkaongelman ratkaisemiseksi. Yrittäjien kouluttamisella pyritään aktivoimaan yrittäjät reagoimaan aiempaa paremmin ja nopeammin taloudellisten vaikeuksien uhkaan sekä jo syntyneisiin ongelmiin.

Suomen Yrittäjät kannattaa ehdotuksia yritysten maksuvaikeuksia ennaltaehkäisevän taloudellisen informaation ja neuvonnan tarjoamisesta sekä yrittäjiksi aikoville kuin myös jo toimiville yrityksille.

III. Talous ja velkaneuvonta

Yrittäjien neuvontapalvelut

Talous- ja velkaneuvontaa ehdotetaan vahvistettavaksi kohdentamalla resursseja erityisesti pienyritysten talous- ja velkaneuvonnan kehittämiseen. Sitä perustellaan tarpeella ennaltaehkäistä yrittäjien ja pienyritysten maksukyvyttömyystilanteita sekä estää niiden syveneminen. Neuvontaan ehdotetaan perustettavaksi 10 uutta, yritysten talousasioihin erikoistuneen neuvojan virkaa ja sitä annettaisiin sekä TE-keskusten että kuntien talous- ja velkaneuvonnan puitteissa. Neuvonta olisi ensivaiheessa ilmaista ja sen pohjalta päätettäisiin jatkotoimenpiteiden tarpeellisuudesta. Niin ikään ehdotetaan koko maan yrittäjäkuntaa kattavasti palvelevan kriisikeskuksen perustamista sekä yrityskummijärjestelmän luomista. Kustannukset näihin kahteen viimeksi mainittuun hankkeeseen eli yrittäjiä palvelevan kriisikeskuksen ja yrityskummijärjestelmän luomiseen pyrittäisiin kattamaan rahoituksella kolmannelta sektorilta.

Suomen Yrittäjät kannattaa maksuttoman talous- ja velkaneuvontapalvelun luomista pienyrittäjän tarpeisiin. Asiantuntevien neuvojien tulisi olla kaikkien palvelua tarvitsevien yrittäjien käytössä ja palvelun tarjonnan joustavasti toteutettavissa ilman kohtuuttoman pitkiä jonotus- ja käsittelyaikoja. Yrityksille suunnattava talous- ja velkaneuvonta, samoin kuin muut edellä esitetyt pienyrityksille kohdennettavat tukimuodot tulee kuitenkin voida rahoittaa valtion budjetista. Todettakoon, että Suomen Yrittäjät antaa jäseninään oleville yrityksille neuvontaa myös taloudellisissa kriisitilanteissa. Suomen Yrittäjät on myös itse valmistelemassa kokeneiden yrittäjien verkoston luomista yrittäjien liiketoimintaosaamisen kehittämiseksi.

VII Vapaaehtoiset järjestelyt

Luonnoksen kantavana ajatuksena on velkatilanteiden hoitaminen vapaaehtoisin maksujärjestelyin. Toimenpide-ehdotuksissa korostetaan sovinnollisuuden ensisijaisuutta niin vapaaehtoisissa kuin virallisissa menettelyissä. Pienyrittäjille esitetään omaa sovintoon perustuvaa saneerausohjelmaa, joka edeltäisi tai korvaisi yrityssaneerausta.

Suomen Yrittäjät kannattaa ehdotuksen periaatetta maksukyvyttömyystilanteiden hoitamisesta ensisijaisesti aina vapaaehtoisin maksujärjestelyin. Velkojien ja velallisen aktiivinen yhteistyö vapaaehtoisten maksuohjelmien aikaansaamiseksi on velallisyrityksen jatkomahdollisuuksien turvaamisen kannalta virallista insolvenssimenettelyä selkeästi kannattavampi vaihtoehto. Hiljattain päättyneen kaksivuotisen velkasovintoprojektin mallia toivotaan hyödynnettävän myös muiden velkojien kuin pankkien taholta. Todettakoon kuitenkin, että vapaaehtoisissa maksuohjelmissa voi velallisen kannalta ongelmalliseksi kysymykseksi muodostua akordin veronalaisuus. Tämä kustannustekijä tulisi olla selkeästi osapuolten tiedossa ja tulla huomioon otetuksi vapaaehtoista maksuohjelmaa laadittaessa .

VIII Tuomioistuimet ja maksukyvyttömyysmenettelyt

Summaariset velkomusasiat

Työryhmä ehdottaa sähköisen asioinnin käyttöönottoa riidattomien saatavien käsittelyssä tuomioistuimessa.

Suomen Yrittäjät kannatta sähköisen asioinnin kehittämistä saatavien perinnässä. Sen avulla velkomusasioiden käsittely halpenee, nopeutuu ja yksinkertaistuu, mitä on pidettävä järjestelmän yleisen toimivuuden kannalta hyvänä asiana.

Ulosottoasiat

Ulosottolain 3.vaiheen uudistuksen valmistelussa kiinnitetään erityistä huomiota terveellä pohjalla olevan yritystoiminnan jatkamiseen ulosoton aikana ja pienyrittäjän taloudellisen vähimmäissuojan parantamiseen. Yritystoiminnan jatkumiseen tähtäävillä toimenpiteillä pyritään parantamaan velkojien maksunsaantimahdollisuuksia.

Suomen Yrittäjät pitää 3. vaiheen uudistusta pienyrittäjyyden edellytysten turvaamisen kannalta tärkeänä lainsäädäntöhankkeena.

Yrityksen saneeraus

Oikeusministeriössä valmistellaan parhaillaan yrityssaneerauslain uudistushankkeen käynnistämistä. Yhtenä arvioinnin kohteena tulee olemaan mm. se, turvaako nykyinen lainsäädäntö pienyrityksille riittävästi mahdollisuuksia saneeraukseen.

Suomen Yrittäjät kannattaa hanketta saneerauslainsäädännön uudistamisesta vastaamaan paremmin pienyrittäjien tarpeita. Nykyinen yrityssaneerausjärjestelmä sisältää useita epäkohtia pienyrittäjävelallisen kannalta katsottuna. Pienyritykset eivät osaa riittävän hyvissä ajoin hakea nykyisen järjestelmän tarjoamaa mahdollisuutta liiketoiminnan tervehdyttämiseen ts. siinä vaiheessa, kun saneerauksen edellytykset yrityksessä vielä selkeästi täyttyisivät. Yrityssaneerausmenettelyn aloittamiskynnystä pidetään myös liian korkeana sekä tuomioistuinten ammattitaitoa tutkia saneeraushakemuksia puutteellisena.

Konkurssi

Ns. henkilökohtaisen konkurssin mahdollisuutta on tutkittu viime keväänä ilmestyneissä OM:n ja KTM:n selvityksissä. Niissä esitetyt näkemykset henkilökohtaisen konkurssin toimivuudesta nähdään toisistaan poikkeavasti. Oikeusneuvos Pauliine Koskelon laatimassa OM:n selvityksessä katsotaan, ettei henkilökohtainen konkurssi toisi nykyiseen velkajärjestelyyn nähden selkeitä etuja yrityksen omistajan henkilökohtaisen velkavastuun järjestelemiseksi. KTM:n selvitys, joka on rahoitusalan asiantuntijoiden haastattelututkimus, lähtee taas siitä näkemyksestä, että henkilökohtaisen konkurssin mahdollisuudella olisi positiivinen vaikutus yrittäjäksi ryhtymiseen. Velkahallintatyöryhmä esittää luonnoksessaan, että päätös henkilökohtaisen konkurssin mahdollisuudesta täytyisi tehdä nopeasti, sillä se vaikuttaa olennaisesti myös muiden maksukyvyttömyysmenettelyiden ja rahoitusjärjestelyiden kehittämiseen.

Suomen Yrittäjät suhtautuu henkilökohtaisen konkurssin mahdollisuuteen myönteisesti nähden sen tarjoavan kannustimia epäonnistuneelle yrittäjälle käynnistää liiketoiminta uudelleen sekä yleisesti ottaen kannustaa ihmisiä ryhtymään yrittäjiksi. Oikeusministeriö on syksyn alussa asettanut työryhmän arvioimaan maksukyvyttömyysjärjestelmän kehittämistarpeita velkavastuusta vapautumisen ja oman asunnon suojaosuuden kannalta ja työryhmän on määrä antaa mietintönsä asiassa tämän vuoden loppuun mennessä. Suomen Yrittäjät on tyytyväinen työryhmän perustamiseen pitäen asian käsittelyä erittäin tarpeellisena ja ajankohtaisena. Velkahallintatyöryhmän tavoin pidämme tärkeänä, että valmistelu etenee nopeasti.

IX Velallisen tilanne maksukyvyttömyyden jälkeen

Työryhmä esittää tässä kohtaa yhtenä toimenpiteenä lopullista ja ulosoton uusien määräaikojen kanssa yhtenevää vanhentumisaikaa velkasaataville niissä tilanteissa, joissa kysymys on rehellisen, liiketoiminnassaan epäonnistuneen yrittäjän rohkaisemisesta uuteen alkuun yritystoiminnassa. Velan lopullisen vanhentumisen määräajat eivät työryhmän mielestä soveltuisi käytettäväksi talousrikoksiin ja muihin selkeisiin väärinkäytöksiin syyllistyneisiin velallisiin. Liiketoiminnassaan epäonnistuneen, mutta rehellisen yrittäjän mahdollisuus ns. uuteen alkuun nähdään työryhmän muistiossa kustannustehokkaana keinona vahvistaa yrittäjyyskantaa Suomessa. Sitä varten työryhmä ehdottaa toimenpiteenä tiettyjen selkeiden projektien käynnistämistä tähän tavoitteeseen pyrkimiseksi (esim. tarjotaan palveluina henkilökohtaista velkojen järjestelyä, yrittäjyyskoulutusta, vertaistukiryhmiä).

Suomen Yrittäjä pitää tärkeänä, että Suomeen luodaan järjestelmä, jolla tuetaan yrittäjien mahdollisuutta ns. uuteen alkuun. Maksukyvyttömyyden jälkitilanteen hoitamisessa tulee kiinnittää erityistä huomiota mm. yrittäjien luottotietomerkintöjen kestoon, rahoittajien kattavaan tietoisuuteen velallisen insolvenssimenettelystä sekä lainsäädännön yksinkertaistamiseen helpottamaan liiketoiminnassaan epäonnistuneen pienyrittäjän kynnystä yrittää uudelleen. Suhtaudumme myönteisesti siihen, että laissa säädettäisiin myös saatavan lopullisesta vanhentumisesta.

SUOMEN YRITTÄJÄT RY

Jussi Järventaus
toimitusjohtaja

Riikka Tähtivuori
lainopillinen asiamies