Toiminimiyrittäjien luotonsaantia estävän rekisterin ongelmien selvittäminen nopeutuu – ”Tilanne on nyt kohtuuton”

Oikeusministeriö selvittää positiivisen luottotietorekisterin ongelmia nopeutetussa aikataulussa.

Huhtikuussa 2024 käyttöön otettu positiivinen luottorekisteri on vaikeuttanut merkittävästi toiminimiyrittäjien lainansaantia, koska heidän tulonsa eivät näy rekisterissä. Suomessa on yli neljännesmiljoona yksityistä elinkeinonharjoittajaa.

Tämän takia moni yksityishenkilö saa tällä hetkellä automaattisen hylkypäätöksen esimerkiksi luottokorttihakemukselle, vaikka tällä olisi tosiasiallisesti huomattavatkin tulot ja luottotiedot kunnossa.

Tietosuojavaltuutettu ja oikeusministeriö ottivat kantaa asiaan maaliskuussa. Molemmat korostivat, että luotonantajien on maksukykyä ja luottokelpoisuutta arvioidessaan käytettävä rekisteritietojen lisäksi myös muita tietoja ja lähteitä.

– Jos positiivisen luottotietorekisterin luottotieto-ote ei kata kaikkia tietoja, joiden perusteella luottokelpoisuutta pitäisi arvioida, tulisi luotonantajan pyytää henkilöltä myös muuta tietoa päätöksen tueksi, tietosuojavaltuutettu Anu Talus totesi tuolloin.

Yrittäjät vaati nopeutusta

Suomen Yrittäjät on saanut huomattavan määrän yhteydenottoja toiminimiyrittäjien kohtaamista ongelmista positiivisen luottotietorekisterin kanssa. Yrittäjät onkin vaatinut positiivisen luottotietorekisterin jälkiarvioinnin nopeuttamista.

Alun perin lain jälkiarviointi oli tarkoitus tehdä kevääseen 2028 mennessä. Nyt aikataulua on kuitenkin nopeutettu.

Oikeusministeriöllä on ennestään menossa hanke, joka käsittelee maksuhäiriömerkintöjen säilyttämistä ja niiden vaikutusta positiiviseen luottorekisteriin. Tässä yhteydessä on nyt myös tarkoitus selvittää, miten luonnollisten henkilöiden oikeudet ovat toteutuneet uudistuksessa. Hankkeella on aikaa vuoden 2026 loppuun eli positiivisen luottotietorekisterin vaikutusten selvittäminen nopeutui noin puolitoista vuotta.

Keskustan kansanedustaja Petri Honkonen jätti kirjallisen kysymyksen positiivisen luottotietorekisterin ongelmista huhtikuun loppupuolella. Oikeusministeri Leena Meri toteaa 13. toukokuuta antamassaan vastauksessa seuraavasti:

– Oikeusministeriössä on käynnissä jo luottotietolain muutosten jälkiarviointihanke, ja tässä yhteydessä ministeriön on tarkoitus selvittää alun perin suunniteltua nopeammassa aikataulussa myös positiivisen luottotietorekisterin vaikutuksia velallisten asemaan ja rekisteröidyn oikeuksien toteutumiseen siltä osin kuin tietoa on saatavilla. Tämän selvityksen on tarkoitus valmistua vuoden 2026 aikana, ja siitä toimitetaan selvitys lakivaliokunnalle loppuvuodesta 2026.

Suomen Yrittäjien lainsäädäntöasioiden päällikkö Tiina Toivonen kiittelee selvitysaikataulun nopeuttamista.

– Tilanne on nyt toiminimiyrittäjien kannalta kohtuuton. Tämän vuoksi Suomen Yrittäjät onkin edellyttänyt, että oikeusministeriö selvittää pikaisesti positiivisen luottotietorekisterin aiheuttamat ongelmat yrittäjille, Toivonen sanoo

– Suomen Yrittäjien jäseniltään keräämien tietojen valossa näyttää siltä, että useat luottoyhtiöt toimivat tällä hetkellä lain vastaisesti, kun ne hakevat yrittäjien tulotietoja ainoastaan positiivisesta luottotietorekisteristä. On tärkeää selvittää laajasti nämä toimijat, jotta valvova viranomainen voi puuttua lainvastaiseen toimintaan, hän jatkaa.

Lue myös Yrittäjä, onko sinulta evätty luotto? Kerro meille tarinasi

”Verottajan tiedot vanhoja”

Oikeusministeri Meri ottaa vastauksessaan kirjalliseen kysymykseen kantaa myös rekisterin kehittämiseen.

– Positiivisen luottotietorekisterin kehitystyö olisi tällä hetkellä ennenaikaista sen vuoksi, että toistaiseksi ei ole tunnistettu sellaista lähdettä, josta olisi siirrettävissä riittävän ajantasaisia toiminimiyrittäjien tulotietoja.

Ministerin vastauksen mukaan ”ei olisi tarkoituksenmukaista siirtää positiiviseen luottotietorekisteriin sellaisia tulotietoja, jotka eivät ole ajantasaisia”.

– Esimerkiksi kirjallisessa kysymyksessä mainitut verottajan käytössä olevat tiedot tuloista olisivat 10–34 kuukautta vanhoja, eivätkä siten antaisi riittävän täsmällistä tietoa luotonhakijan nykyisestä tulotasosta ja takaisinmaksukyvystä. Muiden kuin riittävän ajantasaisten tietojen hyödyntäminen olisi ongelmallista rekisterin tarkoituksen kannalta eli luonnollisten henkilöiden ylivelkaantumisen ehkäisemisessä sekä ristiriidassa kuluttajansuojalain ja tietosuojalainsäädännön vaatimusten kanssa, ja voisi aiheuttaa velkaantumisriskejä luotonhakijoille ja luottoriskejä luotonantajille, ministeri Meren vastauksessa todetaan.