Positiivinen luottorekisteri laajenee – ”Toiminimiyrittäjien luotonsaanti heikkenee entisestään”

Positiivisen luottotietorekisterin laajentaminen etenee aikataulussa, kertoo Verohallinto tiedotteessaan. Luotonantajat ilmoittavat joulukuusta alkaen rekisteriin myös muille luonnollisille henkilöille kuin kuluttajille eli esimerkiksi toiminimiyrittäjille heidän elinkeinotoimintaansa sekä maa- ja metsätalouden harjoittajille myönnettyjä luottoja.

Luotot tulevat näkyviin yksityishenkilöiden sähköiseen asiointipalveluun heti, kun luotonantaja on ilmoittanut luoton tiedot.

Rekisterin näkökulmasta toiminimiyrittäjille sekä maa- ja metsätalouden harjoittajille myönnetyt luotot ovat niin sanottuja toisen vaiheen luottoja. Luotonantajien tulee ilmoittaa nämä luotot rekisteriin 1.12.2025-31.3.2026. Kun he ovat ilmoittaneet luotot rekisteriin, jatkavat he niiden tietojen päivittämistä ja ilmoittavat myös kaikki uudet vastaavat luotot rekisteriin.

– Luotonantajien tulee olla erityisen huolellisia luottojen ilmoittamisessa, sillä niiden tietojen hyödyntäminen alkaa kuluttajaluotonannossa heti, kun luotto on ilmoitettu rekisteriin. Mahdolliset virheelliset tai puutteelliset ilmoitukset päätyvät siis henkilöiden luottotietorekisteriotteille. Suosittelemmekin, että kaikki luotonantajat testaavat luottojen ilmoittamista sekä tietojen vastaanottamista huolellisesti ennen ilmoittamisen aloittamista, huomauttaa positiivisen luottotietorekisterin hankejohtaja Aino Sarakorpi Verohallinnosta.

”Luotonsaanti heikkenee”

Suomen Yrittäjät on saanut runsaasti yhteydenottoja toiminimiyrittäjien ongelmista positiivisen luottotietorekisterin kanssa. Viime vuoden huhtikuussa käyttöön otettu rekisteri on vaikeuttanut merkittävästi toiminimiyrittäjien lainansaantia, koska heidän tulonsa eivät näy rekisterissä.

Suomen Yrittäjien lainsäädäntöasioiden päällikkö Tiina Toivonen ennakoi uudistuksen tuovan lisäharmia toiminimiyrittäjille.

– Erityisesti toiminimiyrittäjien luotonsaanti todennäköisesti heikkenee entisestään uudistuksen myötä. Koska elinkeinotulo ei näy lainkaan positiivisessa luottotietorekisterissä, luotonantajalle syntyy kuva siitä, että yrittäjä on täysin vailla tuloja, Toivonen sanoo.

Tämän takia moni toiminimiyrittäjä saa jo tällä hetkellä automaattisen hylkypäätöksen esimerkiksi luottokorttihakemukselle tai osamaksukaupalle, vaikka yrittäjällä olisi huomattavatkin tulot ja luottotiedot kunnossa.

– Kun myös yrittäjän luottotiedot viedään positiiviseen luottotietorekisteriin, ei tilanne ainakaan helpota toiminimiyrittäjien luotonsaantia. Ongelma koskettaa suurta joukkoa yrittäjiä, sillä kaupparekisterissä yli 250 000 elinkeinonharjoittajaa eli toiminimiyrittäjää, Toivonen jatkaa.

Luottojen ilmoittamisessa rekisteriin on neljän kuukauden siirtymäaika, eli luottoja ilmoitetaan joulukuusta maaliskuun loppuun saakka.

– Tästä syystä emme voi tarkkaan arvioida, milloin esimerkiksi yksittäisen toiminimiyrittäjän luotot näkyvät rekisterissä. Se riippuu luotonantajan ilmoittamisen aikatauluista, joista saa tarvittaessa lisätietoa omalta luotonantajalta, kertoo hankejohtaja Aino Sarakorpi.

– Luottojen ilmoittamisessa rekisteriin on neljän kuukauden siirtymäaika, eli luottoja ilmoitetaan joulukuusta maaliskuun loppuun saakka. Tästä syystä emme voi tarkkaan arvioida, milloin esimerkiksi yksittäisen toiminimiyrittäjän luotot näkyvät rekisterissä. Se riippuu luotonantajan ilmoittamisen aikatauluista, joista saa tarvittaessa lisätietoa omalta luotonantajalta, Sarakorpi kertoo.

Miten muutos vaikuttaa käytännössä?

Jos toiminimiyrittäjillä tai maa- ja metsätalouden harjoittajilla ei ole elinkeinotoimintaan tai maa- tai metsätaloustoimintaan myönnettyjä luottoja, muutos ei vaikuta lainkaan nykytilanteeseen. Positiivisessa luottotietorekisterissä ja luottotietorekisteriotteillasi näkyvät myönnetyt kuluttajaluotot ja niihin rinnastuvat luotot kuten tähänkin saakka.

Jos toiminimiyrittäjällä tai maa- ja metsätalouden harjoittajalla on elinkeinotoiminnan tai maa- ja metsätalouden luottoja, niin ne näkyvät positiivisen luottotietorekisterin sähköisessä asiointipalvelussa heti kun luotonantaja on ilmoittanut ne rekisteriin. Tällöin luotonantajat saavat tiedon sekä kuluttajaluotoista että toisen vaiheen luotoista luottotietorekisteriotteeltasi aina uutta kuluttajaluottoa hakiessa.

Luotonantajat voivat hyödyntää näitä tietoja kuluttajaluotonannossa heti, kun ilmoittaminen on alkanut joulukuussa. Jos yrittäjä hakee muuta kuin kuluttajaluottoa eli esimerkiksi luottoa elinkeinotoimintaan tai maa- ja metsätalousyrittäjänä, voivat luotonantajat hyödyntää luottojen tietoja vasta huhtikuusta 2026 alkaen.

– Esimerkiksi toiminimiyrittäjille muutos näkyy niin, että rekisterissä voi olla aiempaa enemmän luottoja. Tämä muutos ei kuitenkaan tuo mukanaan muutoksia tulotietojen näkymiseen, sillä toiminimiyrittäjien tuloja ei ilmoiteta tulorekisteriin. Uskomme kuitenkin, että luotonantajat löytävät ratkaisuja luotonhakuprosessin parantamiseen niissä tilanteissa, joissa henkilöllä ei ole tulorekisteriin ilmoitettuja tuloja, Sarakorpi toteaa

– Jatkamme myös keskustelua luotonantajien kanssa esimerkiksi siitä, olisiko luottotietorekisteriotteen tulotietonäkymän kehittäminen yksi mahdollinen ratkaisu puuttuvien tulotietojen aiheuttamaan haasteeseen.

Lue myös Toiminimiyrittäjien luotonsaantia estävän rekisterin ongelmien selvittäminen nopeutuu