Toiminimiyrittäjien luotonsaanti hankaloituu – Uusin muutos tulossa huhtikuussa

Positiivinen luottotietorekisteri on laajentunut, ja toimihenkilöyrittäjillä onkin voinut näkyä rekisterissä aiempaa enemmän luottoja. Tämä johtuu siitä, että luotonantajat ovat voineet joulukuusta 2025 alkaen ilmoittaa rekisteriin myös muille luonnollisille henkilöille kuin kuluttajille eli esimerkiksi toiminimiyrittäjille heidän elinkeinotoimintaansa sekä maa- ja metsätalouden harjoittajille myönnettyjä luottoja.

Elinkeinotoimintaan liittyvien luottojen tietoja on jo voinut hyödyntää kuluttajaluotonannossa. Huhtikuun alussa toiminimiyrittäjien tilanne muuttuu jälleen, kun positiiviseen luottotietorekisteriin kirjattuja tietoja saa alkaa hyödyntää myös elinkeinotoiminnan luotonannossa, kun yrittäjä hakee muuta kuin kuluttajaluottoa eli esimerkiksi luottoa elinkeinotoimintaan tai maa- ja metsätalousyrittäjänä.

”Luotonsaanti heikkenee”

Suomen Yrittäjät on saanut runsaasti yhteydenottoja toiminimiyrittäjien ongelmista positiivisen luottotietorekisterin kanssa. Kaksi vuotta sitten käyttöön otettu rekisteri on vaikeuttanut merkittävästi toiminimiyrittäjien lainansaantia, koska heidän tulonsa eivät näy rekisterissä.

Suomen Yrittäjien lainsäädäntöasioiden päällikkö Tiina Toivonen ennakoi huhtikuun tuovan lisäharmia toiminimiyrittäjille.

– Erityisesti toiminimiyrittäjien luotonsaanti todennäköisesti heikkenee entisestään uudistuksen myötä. Koska elinkeinotulo ei näy lainkaan positiivisessa luottotietorekisterissä, luotonantajalle syntyy kuva siitä, että yrittäjä on täysin vailla tuloja, Toivonen sanoo.

Tämän takia moni toiminimiyrittäjä on jo nyt saanut automaattisen hylkypäätöksen esimerkiksi luottokorttihakemukselle tai osamaksukaupalle, vaikka yrittäjällä olisi huomattavatkin tulot ja luottotiedot kunnossa.

– Kun myös yrittäjän luottotiedot viedään positiiviseen luottotietorekisteriin, ei tilanne ainakaan helpota toiminimiyrittäjien luotonsaantia. Ongelma koskettaa suurta joukkoa yrittäjiä, sillä kaupparekisterissä yli 250 000 elinkeinonharjoittajaa eli toiminimiyrittäjää, Toivonen jatkaa.

Vaikutusta selvitetään

Suomen Yrittäjät kirjelmöi viime vuoden helmikuussa tietosuojavaltuutetulle positiivisen luottotietorekisterin ongelmista.

– Jos positiivisen luottotietorekisterin luottotieto-ote ei kata kaikkia tietoja, joiden perusteella luottokelpoisuutta pitäisi arvioida, tulisi luotonantajan pyytää henkilöltä myös muuta tietoa päätöksen tueksi, tietosuojavaltuutettu Anu Talus totesi tuolloin.

Myös oikeusministeriö korosti tuolloin tietosuojavaltuutetun tapaan, että luotonantajien on maksukykyä ja luottokelpoisuutta arvioidessaan käytettävä rekisteritietojen lisäksi myös muita tietoja.

Oikeusministeriöllä on menossa hanke, joka käsittelee maksuhäiriömerkintöjen säilyttämistä ja niiden vaikutusta positiiviseen luottorekisteriin. Tässä yhteydessä on myös tarkoitus selvittää, miten luonnollisten henkilöiden oikeudet ovat toteutuneet uudistuksessa. Hankkeella on aikaa vuoden 2026 loppuun.