Yrityksen rahoitushakemus voi tyssätä tekoälyn punaiseen lippuun – ”Algoritmi voi tehdä itsenäisen päätöksen parin vuoden sisällä”

Tekoälyn käyttö yleistyy yritysrahoitushakemusten käsittelyssä. Suomen Kasvurahoitus Oy on yksi pankkisektorin ulkopuolisista rahoitusalan yrityksistä, jotka hyödyntävät tekoälyä rahoituspäätösten tukena.

– Vuonna 2018 puhuttiin vielä koneoppimisesta. Silloin aloimme tehdä malleja, joilla luokittelimme rahoitushakemuksia. Viimeisten kahden vuoden ajan tekoäly on ollut käytössä kiinteänä osana prosessia, Suomen Kasvurahoituksen toimitusjohtaja Sami Törmä kertoo. Hänen mukaansa yritys käyttää pääosin Microsoftin tarjoamia, OpenAI:n kehittämiä tuotteita.

Tekoälyn käyttöönotto ei ole ollut läpihuutojuttu, sillä se on vaatinut tuhansia tunteja ihmistyötä. Siihen on kuulunut muun muassa algoritmien testaamista. Törmä korostaa, ettei tekoälylle anneta koskaan rahoitusasiakkaiden henkilötietoja.

– Meillä ei voi olla täyttä tietämystä siitä, mihin tiedot saattavat päätyä, joten tämän kanssa pitää olla varovainen.

”Pystymme samalla työntekijämäärällä tekemään merkittävästi perusteellisempaa työtä kuin mihin pystyisimme ilman tekoälyä.”

Sami Törmä, Suomen Kasvurahoitus Oy

Luottopäätöksen tekee ihminen

Törmän mukaan tekoälyn suurin hyöty on tiedon nopea kerääminen useista eri lähteistä. Se käy läpi muun muassa luottoluokittajien arvioita. Tietoa käytetään rahoitusta hakevan yrityksen luottokelpoisuuden arviointiin.

– Pyydämme kielimallia tarkistamaan, löytääkö se rahoituspäätökseen vaikuttavia poikkeuksia suuresta tietomäärästä.

Suomen Kasvurahoituksessa luottopäätöksen tekemistä ei ole vielä täysin annettu tekoälyn vastuulle.

– Tekoäly auttaa meitä vetämään johtopäätöksiä isosta tietomäärästä. Pystymme samalla työntekijämäärällä tekemään merkittävästi perusteellisempaa työtä kuin mihin pystyisimme ilman tekoälyä, ja kaiken lisäksi selvästi nopeammin.

Tekoäly nostaa punaisen lipun

Suomen Kasvurahoituksessa tekoälyn rooli on kielteisten rahoituspäätösten tekemisessä. ”Punaisen lipun” tapauksissa rahoitusta ei myönnetä.

– Punainen lippu nousee herkästi, jos yrityksellä on perintätoimeksiantoja tai jos se löytyy verovelkarekisteristä. Silloin yritys voi saada nopealla aikataululla konkurssihakemuksen verottajalta.

Näiden lisäksi rahoituspäätöksen tekemisessä hyödynnetään Suomen Kasvurahoituksen aiempia päätöksiä. Jos hakijalla on aikaisempia maksuviiveitä, uutta rahoitusta ei myönnetä. Punainen lippu nousee myös silloin, jos yrityksen taloudellinen luokitus kertoo pidempään jatkuneesta poikkeuksellisen heikosta taloustilanteesta.

Jos esteitä rahoituksen myöntämiselle ei ole, hakemus etenee ihmiskäsittelijälle. Törmä uskoo, että tekoälyn rooli voi kasvaa piankin.

– Algoritmi voi tehdä myönteisen päätöksen itsenäisesti parin vuoden sisällä. Näkisin, että näin voi olla etenkin pienempien rahoitettavien summien kohdalla. Tällä hetkellä algoritmit ovat voimakkaassa kehitysvaiheessa. Omasta taseestamme lainaavana yhtiönä nukumme yömme paremmin, kun rahan liikuttamisessa on takana ihminen. Hyödyt tekoälypohjaisten mallien käytöstä ovat kuitenkin kiistattomia.

Törmän mukaan tavoitteena ei ole luopua työntekijöistä. Hänen mukaansa tavoitteena on saada enemmän aikaan työntekijöiden työpanoksella, kun tekoäly hoitaa osan tehtävistä.

Konkurssien määrä näkyy päätöksissä

Suomessa on viime kuukausina tilastoitu jopa historiallisen korkeinta konkurssimääriä. Olemme äskettäin uutisoineet aiheesta täällä.

Suomen Kasvurahoitus hakee jokaiseen tarjoamaansa laskurahoitukseen luottovakuutuksen ulkopuoliselta vakuutusyhtiöltä, mikä osaltaan vähentää rahoittajan riskiä. Luottovakuutuksia ei kuitenkaan tällä hetkellä saa entiseen tapaan.

– Vakuutusyhtiöt ovat varovaisia. Se näkyy esimerkiksi rakennusalalla, jossa luottovakuutusta ei saa etenkään laskurahoituksiin kovinkaan helposti. Sen takia aikaisempaa pienempi osuus meille tehdyistä rahoitushakemuksista hyväksytään.

Pieniä merkkejä taloustilanteen paranemisesta on kuitenkin ilmassa. Törmän mukaan Suomen Kasvurahoituksen omasta datasta on nähtävissä, että pohja on nähty.

Suomen Kasvurahoitus on Yrittäjien yhteistyökumppani.