Rahoituksen saatavuushaasteet eivät saa estää pirkanmaalaisten yritysten kasvua

Kiristyvä rahoitus jarruttaa pk-yritysten kasvua

Pk-yritysten kasvu, investoinnit ja uudistuminen edellyttävät usein ulkopuolista pääomaa. Ilman rahoitusta yrityksen on vaikea toteuttaa laajempia kehityshankkeita, vastata markkinoiden muutoksiin tai tarttua uusiin mahdollisuuksiin.

Syksyn 2025 Pk-yritysbarometrin mukaan rahoituksen saatavuus on kiristynyt vuodesta 2021 lähtien ja yli puolella yksinyrittäjistä sekä yli 40 prosentilla mikroyrityksistä on ollut vaikeuksia saada lainaa pankista. Myös lokakuussa 2025 toteutetun Yrittäjägallupin tulokset kertovat rahoituksen olevan haaste pk-yrityksille. Joka viides pk-yritys kokee, että rahoituksen saanti on vaikeutunut viimeisen vuoden aikana. Rahoitushaasteet korostuvat etenkin teollisuudessa.

Pitkään kestänyt vaikea suhdannetilanne ja sen seurauksena yritysten heikentynyt luottokelpoisuus yhdistettynä pankkitoiminnan tiukentuneeseen sääntelyyn näkyvät pk-yritysten ulkoisen rahoituksen käytössä. Tuoreimman pk-yritysbarometrin mukaan selvästi alle puolella pk-yrityksistä on lainaa pankista tai muusta rahoituslaitoksesta. Yritysrahoituksen rakenne muuttuu hyvin hitaasti. Pankkikeskeisyys on pk-yritysten rahoituksessa yleistä. Rinnalla Finnvera on säilyttänyt asemansa pankkilainojen tärkeimpinä vaihtoehtoina yhdessä Business Finlandin ja ELY-keskusten kanssa.

Suomen yritysrahoitusmarkkina toimii pääosin hyvin, mutta pankkisääntelyn ja tiukentuneen valvonnan seurauksena on syntynyt katvealueita, jotka vaikeuttavat erityisesti pienten, innovatiivisten ja kasvuhakuisten yritysten rahoituksen saantia. Vaikka markkinaehtoisen rahoituksen tarjonta on kasvanut, suomalainen järjestelmä on edelleen vahvasti pankkikeskeinen.

Pankkirahoituksen kiristyminen on lisännyt tarvetta oman pääoman ehtoiselle rahoitukselle ja heikentänyt pienempien yritysten asemaa. Pk-yritysbarometrin mukaan kahdella kolmesta voimakkaasti kasvuhakuisesta pk-yrityksestä pankkilainan saaminen edellytti Finnveran takausta, mikä korostaa julkisen rahoituksen merkitystä.

Lisäksi yhä useammat pienet yritykset kohtaavat tilanteen, jossa rahoittajat välttelevät asiakkuuteen liittyvää riskiä, käy ilmi Suomen kasvurahoituksen tilannekuvasta 2025. Tämä on erityisen haastavaa mikroyrityksille, joilla on rajalliset resurssit ja vakuudet. Näiden yritysten kasvun tukeminen edellyttää monipuolisia rahoitusratkaisuja, joissa yhdistyvät julkisen ja yksityisen sektorin panostukset.

Pirkanmaan yrittäjävaikuttajat veivät rahoitushaasteet päättäjien tietoon

Pk-yritysten rahoituksen saatavuuden turvaaminen on yksi keskeisistä Pirkanmaan Yrittäjien vaikuttamistavoitteista. Rahoitusta tarvitaan yhtä lailla yrityksen perustamisvaiheessa, t&k-toimintaan, investointeihin, kasvuun ja kansainvälistymiseen kuin myös omistajanvaihdoksen kynnyksellä.

Pirkanmaan Yrittäjät vuoropuhelua eri rahoituslaitosten edustajien kanssa ja pyrkii vaikuttamaan myös päättäjiin, sillä kyseessä on monimutkainen kokonaisuus. Pirkanmaan Yrittäjien vaikuttajavaliokunta vieraili syksyllä kahdesti eduskunnassa viemässä yrittäjien terveisiä pirkanmaalaisille kansanedustajille. Myös rahoituksen saatavuudesta keskusteltiin tapaamisissa.

Syksyn tapaamisissa kansanedustajien kanssa nostettiin esiin Pirkanmaan yrityskentän keskeiset haasteet. Keskustelua käytiin erityisesti rakennusalan huolestuttavasta tilanteesta ja esittelimme Yrittäjien rakennusalan korjaussarja -ehdotuksen alan suunnan kääntämiseksi. Lisäksi käsiteltiin työllisyyttä ja työllistämisen edellytyksiä, hankintalainsäädäntöä sekä sen tulevaa muutosta.

Korostimme myös liikenne- ja infrahankkeiden merkitystä Pirkanmaan elinkeinoelämälle, kuten valtatien 9 parantaminen ja Pirkkalan lentoaseman kehittäminen.

Yritysten rahoituksen saannin vaikeudet nousivat keskusteluissamme vahvasti esiin. Pk-yritysten rahoitus on perinteisesti perustunut tulorahoitukseen sekä yrittäjän itsensä ja Finnveran takaamiin pankkilainoihin. Tämä on ollut luontainen tie, koska pk-yritykset ovat monesti liian pieniä pääomarahoitusmarkkinoille.

Koronan jälkeisessä Suomessa pankkien painopiste on siirtynyt antolainauksesta muihin instrumentteihin ja samalla pankkien omavaraisuusasteen vaatimukset ovat kiristyneet. Pankkisektorilla tapahtuneet painotuksen muutokset ovat johtaneet muun muassa tilanteisiin, joissa Finnvera olisi valmis takaamaan lainan, mutta pankki omien lähtökohtiensa takia ei myönnä sitä.

Monen toiminimiyrittäjän kohdalla ongelmat alkavat jo ennen lainaneuvotteluja. Positiivinen luottorekisteri kohtelee heitä epäreilusti, sillä toiminimiyrittäjän tulot eivät rekisterissä näy. Tämä aiheuttaa automaattisia hylkäyksiä, vaikka yrittäjällä olisi todellista maksukykyä.

Yritysten rahoituksen saatavuus on luvattu nostaa eduskunnassa aktiiviseen tarkasteluun ja hyviä keskusteluja aiheen tiimoilta on käyty jo marras- joulukuussa. Keskustelujen rinnalla tarvitsemme kuitenkin toimia. Pk-yrityksissä on tutkitusti merkittävä kasvupotentiaali, mutta nykyisessä tilanteessa kasvua tukevaa rahoitusta on hyvin hankala saada. Moni tämän päivän yksinyrittäjistä, joita on 70 prosenttia yrityskentästämme, voivat olla tulevaisuuden työnantajia, mikäli puitteet tähän saadaan kuntoon.

Finnveralta laina mikroyritysten kasvuhankkeille

Yhden ratkaisun mikroyritysten rahoitusvajeeseen tarjoaa Finnvera, joka avaa alkuvuodesta 2026 uudelleen haun mikroyritysten kasvuhankkeille. Lainaa voi hakea heinäkuun 2026 loppuun saakka. Uusitun haun taustalla on aiempi määräaikainen pilotti, jonka alustavien tulosten perusteella lainaa saaneiden yritysten liikevaihto on noussut selkeästi kasvu-uralle, ja yritykset ovat palkanneet uusia työntekijöitä. Päivitetyllä lainakierroksella rahoitusta voidaan myöstää myös aloittaville yrityksille.

− Vaikutusten arviointi perustuu vasta lyhyen ajan tuloksiin, mutta laina näyttää selvästi vauhdittaneen pienten yritysten kasvua. Lainapilottimme johtopäätökset osoittavat, että markkinassa on katvealue, johon markkinaehtoinen rahoitus ei helposti ulotu. Suomella ei ole varaa ohittaa tätä kasvupotentiaalia, ja siksi haluamme varmistaa mikroyritysten kasvun ja alkavien yritysten rahoituksen. Täydennämme tältä osin rahoitusmarkkinaa. Käynnistynyt keskustelu yritysten rahoituksen saatavuudesta on ollut tervetullut osoitus siitä, että rahoitusmarkkinan toimintamekanismeja on hyvä pohtia aika ajoin, sanoo Finnveran liiketoimintajohtaja Juha Ketola.

Finnveran lainaa voi hakea, mikäli yritys on hakenut rahoitusta pankista tai muulta kaupalliselta rahoittajalta, mutta ei ole saanut rahoitusta. Yrityksellä on myös oltava kattava suunnitelma kannattavasta liiketoiminnasta. Tämä korostuu etenkin alkavien yritysten osalta.

Uudessa haussa lainaa voivat hakea myös yritykset, joilla ei vielä ole ensimmäistä tilinpäätöstä. Lainalla Finnvera täydentää rahoitusmarkkinaa ja tukee innovatiivisten ideoiden toteutumista.

---