Ehdotus pikaluottoihin liittyvän lainsäädännön uudistamiseksi

Oikeusministeriö

Oikeusministeriö on pyytänyt Suomen Yrittäjät ry:ltä lausuntoa otsikkoasiassa. Suomen Yrittäjät lausuu asiasta seuraavaa:

Aluksi

Mietinnössä ehdotetaan muutoksia kuluttajansuojalain kulutusluottoja koskevaan sääntelyyn, rikoslain kiskontaa koskevaan säännökseen sekä korkolain säännökseen viivästyskoron määrästä. Mietinnön mukaan tavoitteena on vähentää pikaluottojen tarjonnassa esiintyneitä ongelmia. Työryhmän ehdotus ei ole yksimielinen.

Yleisesti katsomme, että sääntely tulisi kohdistaa ainoastaan sellaisiin seikkoihin ja niihin tilanteisiin, jotka koskevat nimenomaan pikaluottoja ja niistä aiheutuvia ongelmia. Nyt osa työryhmän ehdotuksista koskee myös muita tilanteita, mitä ei voida pitää perusteltuna. Asiaan tulee kiinnittää jatkovalmistelussa huomiota.

Ylipäätään on muistettava, ettei lainsäädäntö voi olla ensisijainen väline ehkäistä kuluttajien velkaantumista vaan on käytettävä muita keinoja.

Todellinen vuosikorko

Työryhmä ehdottaa, että jatkossa myös pieniä ja lyhytaikaisia luottoja markkinoitaessa olisi ilmoitettava luoton todellinen vuosikorko. Mielestämme tämä ehdotus on kannatettava ja helpottaa tarjolla olevien hyödykkeiden hintojen vertailua.

Henkilöllisyyden todentaminen

Toiseksi ehdotetaan, että ennen kulutusluottosopimuksen päättämistä luotonantajan on todennettava luottoa hakevan henkilöllisyys huolellisesti. Luotonantajan on käytettävä luotonottajan tunnistamiseksi ns. vahvaa tunnistamismenetelmää, jos henkilöllisyys todennetaan sähköisesti. Sinällään henkilöllisyyden luotettava tunnistaminen on kaikkien osapuolten etu. Vahvaa tunnistamismenetelmää sähköisessä henkilöllisyyden tunnistamisessa on perusteltu mietinnössä siten, että se vähentäisi pikaluottojen hakemisen yhteydessä esiintyneitä väärinkäytöksiä (lähinnä identiteettivarkaus).

Työryhmän mietinnöstä ei ilmene, kuinka laaja ongelma identiteettivarkaus pikaluottojen yhteydessä on – tosin työryhmän jäsenen eriävässä mielipiteessä asiaa on sivuttu. Edellytämme, että identiteettivarkauksien määrä tulee selvittää jatkovalmistelussa. Lisäksi tulee huomioida, että pikaluoton hakeminen matkapuhelimen välityksellä toisen henkilön tiedoilla täyttää usein rikoksen tunnusmerkistön. Tällöin se, jonka henkilötietoja toiminnassa on käytetty, ei tule sidotuksi tehtyyn oikeustoimeen. Tämän vuoksi jatkovalmistelussa tuleekin harkita, onko vahvaa tunnistamista koskeva sääntely tässä yhteydessä tarpeellinen ja oikeasuhtainen.

Viivästyskoron määrä

Korkolain nykyisen sääntelyn lähtökohta on, että jos lain mukaan määräytyvä viivästyskorko on alempi kuin velalle eräpäivää edeltäneeltä ajalta maksettava korko, viivästyskorkoa on maksettava saman perusteen mukaan kuin ennen eräpäivää.

Työryhmä ehdottaa, että jos velallisen sitoumus liittyy kulutussopimukseen, kuluttajan velvollisuus maksaa lakisääteistä viivästyskorkoa korkeampaa viivästyskorkoa päättyy 180 vuorokauden kuluttua siitä, kun sopimukseen perustuva velka on kokonaisuudessaan erääntynyt. Viivästyskorko voi laskea aiemminkin, mikäli velkoja hakee saatavalleen velkomustuomion.

Näkemyksemme mukaan työryhmän ehdotus on periaatteellisesti ongelmallinen, sillä maksun suurempi viivästyminen johtaa lievempiin liitännäisseuraamuksiin. Sääntely antaisi toteutuessaan vääränlaisen viestin lainsäätäjän suhtautumisesta sopimusvelvoitteiden laiminlyöntiin.

SUOMEN YRITTÄJÄT RY

Jussi Järventaus

toimitusjohtaja

Janne Makkula

lainopillinen asiamies