Vakuutusedustusta koskevan lainsäädännön uudistaminen (STM009:00/2003)

Helsinki

Sosiaali- ja terveysministeriölle

Sosiaali- ja terveysministeriö on pyytänyt Suomen Yrittäjät ry:n lausuntoa lakiehdotuksesta otsikkoasiassa. Suomen Yrittäjät ry esittää asiakirjasta kunnioittaen seuraavat kommentit.

Yleistä

Lakiehdotuksella on tarkoitus saattaa voimaan Euroopan parlamentin ja neuvoston direktiivi vakuutusedustuksesta 2002/92/EY sekä tehdä lisäksi joitakin kansallisesta tarpeesta nousseita muutoksia. Hallituksen esitystä voidaan pitää lähtökohtaisesti kannatettavana. Siltä osin kuin esitysluonnoksessa käsitellään vakuutusmeklareiden riippumattomuutta (6§) ja palkkiokysymystä (23§, 26§) Suomen Yrittäjät katsoo kuitenkin aiheelliseksi esittää muutamia huomioita.

Luonnoksessa vakuutusedustajat jaotellaan kahteen ryhmään sen mukaan toimivatko he vakuutusyhtiön asiamiehinä vai vakuutusyhtiöistä riippumattomina vakuutusmeklareina. Vakuutusedustajien jaottelua asiamiehiin ja meklareihin voidaan yleisellä tasolla pitää myönteisenä asiana. Vakuutusyhtiöistä erillään toimivien vakuutusmeklareiden asiakkaalle tarjoamien palveluiden ja vakuutustuotteiden laaja-alainen ja monipuolinen tarjonta edistää vakuutusyhtiöiden keskinäistä kilpailua niin kotimarkkinoilla kuin kansainvälisestikin. Vakuutuksenottajan kannalta vakuutusedustajien toiminnan tulee olla avointa. Se toteutuminen edellyttää, että asiakkaalla on selkeä tietoisuus siitä, kenen välityksellä on vakuutusturvaa hakemassa ja mitä vakuutusedustajan palvelu maksaa.

Vakuutusmeklarin tiedonantovelvollisuus ja riippumattomuus

Lakiehdotuksen mukaan vakuutusedustajan ja asiakkaan keskinäisessä suhteessa tulee selvästi käydä ilmi, kenen kanssa asiakas on sopimusta solmimassa. Tällöin hänellä on myös itsenäinen valta harkita kuinka riippumattoman vakuutusedustajan kanssa hän on halukas asioimaan. Riippumattomuus-edellytys erottaa lakiehdotuksen 6 §:ään kirjatut vakuutusasiamiehen ja -meklarin rekisteröinnin edellytykset toisistaan. Vakuutusmeklari ei saa olla epäasiallisessa riippuvuussuhteessa vakuutuksenantajaan kyetäkseen harjoittamaan vakuutusedustustoimintaa päämiehensä eli asiakkaan edun mukaisesti.

Suomen Yrittäjät pitää riippumattomuus-edellytyksen kirjaamista uuteen lakiin kannatettavana. Tosiasia kuitenkin lienee, ettei ns. ”aitoa/puhdasta” riippumattomuutta ole todennäköisesti mahdollista saavuttaa. Nykyisessä toimintaympäristössä toimittaessa on ilmeistä, että vakuutusyhtiöiden ja vakuutusmeklareiden välillä tulee tulevaisuudessakin olemaan yhteistoimintaa, joka ei ole rajattavissa kokonaan pois.

Vakuutusmeklareiden palkkiot

Vakuutusmeklarille asetetaan ehdotuksen 23 §:ssä ja 26 §:ssä vaatimus ilmoittaa hänelle maksettavan palkkion määräytymisen perusteet ja mahdollisuuksien mukaan myös palkkion määrä. Nykyisessä laissa vakuutuksenvälittäjistä palkkion määrä on ilmoitettava ainoastaan asiakkaan erillisestä pyynnöstä.

Suomen Yrittäjät kannattaa ehdotusta meklaripalkkioiden pakollisesta ilmoitusvelvollisuudesta. Palkkioiden ilmoitusvelvollisuus toivottaisiin kuitenkin ulotettavaksi myös niihin asiamiehiin, joilla on useita vakuutusyhtiöitä päämiehenään. Vakuutuksenottajien tietämättömyys vakuutusmaksujen määräytymisen perusteista ja palkkioiden suuruudesta on koettu nykyisessä käytännössä ongelmalliseksi. Avoimen kilpailun pelisäännöt edellyttävät, että vakuutusedustajien palkkiokäytäntö on läpinäkyvää kaikkien toimijoiden näkökulmasta ja että vakuutusmeklareiden riippumattomuus-vaatimus tässä suhteessa täyttyy.

Muilta osin Suomen Yrittäjillä ei ole huomautettavaa lakiehdotuksen johdosta.

SUOMEN YRITTÄJÄT RY

Rauno Vanhanen
johtaja

Riikka Tähtivuori
lainopillinen asiamies