YRITTÄJÄ, tule mukaan omiesi pariin! Liity Yrittäjiin.
Tiedonantovelvollisuudet
Kun yrityksen toiminnassa aiheutuu asiakkaan omaisuudelle tai kolmannelle taholle vahinko, on vastuuvakuutusturvan syytä olla kunnossa. Työmailla toimivalla urakoitsijalla tulee olla toiminnan vastuuvakuutus. Vakuuttamisvelvollisuuden laiminlyöntiä voidaan pitää myös sopimusrikkomuksena tilaajaa kohtaan.
Yhtä tärkeätä on myös olla tietoinen vakuutusturvan sisällöstä. Erityisen ongelmallisia tässä suhteessa ovat vakuutustapahtuman ajallista kohdentamista koskevat säännöt, joilla vakuutusyhtiö valitsee vakuutettavat riskit. Käytännössä nämä kohdistamissäännöt yleensä ovat joko aiheuttamis-, sattumis-, toteamis- tai ilmoitusperiaatteen (claims made) mukaisia.
Aiheuttamisperiaatteen mukaisissa kohdistamissäännöissä ratkaisevaa on, milloin vahinko on aiheutettu. Esimerkiksi milloin jokin sittemmin ehkä vahingonkorvausvelvollisuuden perusteeksi katsottava asennus- tai rakennusvirhe on tehty. Toteamisperiaatteen mukaisessa kohdistamissäännössä ei puolestaan ole kysymys siitä, milloin vahinko on aiheutettu, vaan siitä, milloin tuo (aiemmin aiheutettu) vahinko on todettu.
Rakennusalalla on tyypillistä, että rakennus- tai työvirheillä aiheutetut kosteus- ja muut vahingot saadaan selville eli todetaan vasta kauan itse urakan valmistumisen jälkeen. Pahimmillaan vasta sitten, kun vakuutukset on jo lopetettu kokonaan esimerkiksi liiketoiminnan tultua myydyksi uudelle yritykselle, joka on laiminlyönyt huolehtia vakuutusturvan jatkumisesta. Esimerkiksi Varsinais-Suomen käräjäoikeuden ratkaisussa 14.4.2022 tällainen laiminlyönti tuli ostajayritykselle kalliiksi. Vakuutuskorvaukset jäivät saamatta, ja yhtiö velvoitettiin korvaamaan vakuutusyhtiön oikeudenkäyntikulut.
Vakuutusyhtiöllä on vakuutussopimuslain 5 §:n vakiintuneen tulkinnan mukaan näyttövelvollisuus siitä, että vakuutuksenantajalle on annettu olennaiset tiedot vakuutusturvan keskeisestä sisällöstä ja rajoitusehdoista. Riittäväksi katsotaan havainnollisen tuoteselosteen antaminen. Varsinkin yritysasiakkailla on myös velvollisuus perehtyä siihen huolellisesti.
Tiedonantovelvollisuus ei kuitenkaan koske itsestäänselvyyksiä: vastuuvakuutuksista ei milloinkaan korvata vakuutuksenottajana olevalle yritykselle itselleen aiheutuneita vahinkoja. Esimerkiksi Vakuutuslautakunnan ratkaisussa FINE-002208 korvausvaatimus tällaisesta ”vahingosta” hylättiin siitäkin huolimatta, että valituksenalaisen korvauspäätöksen antanut vakuutusyhtiö ei ollut hoksannut asiaan edes vedota. Itselle aiheutettuna vahinkona voidaan pitää esimerkiksi kustannuksia, jotka peltikattofirmalle itselleen aiheutuvat siitä, että se joutuu urakan tilaajan vaatimuksesta rakentamaan uudelleen aiemmin asennusvirheittensä takia vuotavaksi jääneen katon.
Michael Saarikoski
asianajaja, oikeustieteen tohtori
Asianajotoimisto Saarikoski Oy