Pitkästä koronasta kärsinyt yrittäjä taistelee vakuutusyhtiön kanssa – ”Täysin oikeustajun vastaista”

Pitkästä koronasta (long covid) kärsivä konsulttialalla toimiva yrittäjä on taistellut yli vuoden ajan vakuutusyhtiön kanssa liittyen vakuutusehtojen mukaisiin korvauksiin.

Nimettömänä esiintyvä yrittäjä otti vakuutuksen vuoden 2022 alussa, keskellä koronapandemiaa. Kyseisen vakuutuksen tarkoituksena on maksaa yritykselle päivärahaa yrittäjän sairastuessa ja mahdollistaa työntekijän palkkaamisen, jotta yrityksen tulovirta ei katkea. Edunsaajana on yritys.

Vuoden 2022 alussa yrittäjä sairastui. Tuolloin hän ei päässyt virallisiin koronatesteihin, joten tartunnan syy jäi mysteeriksi. Oireet viittasivat selvästi covid-infektioon.

Sairastuminen jätti jälkeensä erilaisia mystisiä oireita, jotka ilmenivät pitkin kevättä ja kestivät noin vuoden. ”Virallisen” koronataudin hän sairasti saman vuoden joulukuussa. Varsinaiset oireet kestivät pari viikkoa.

Pian yrittäjä huomasi väsyvänsä pienestäkin rasituksesta.

– Pysyin hereillä ehkä viisitoista minuuttia. Muistini ei toiminut, oli vaikea hengittää, en pystynyt kävelemään kodissa portaita, hän luettelee.

Vuoden 2023 alkupuolella hän sai diagnoosin pitkittyneestä koronasta. Diagnoosiin johti etenkin valtava väsymys, joka esti työnteon.

– Vuonna 2022 en päässyt oireiden takia sairauslomalle, mikä oli ymmärrettävää, koska lääkäreillä oli niin vähän tietoa pitkästä koronasta, ja diagnosointi oli sen vuoksi vaikeaa.

Asiantuntijat yrittäjän puolella

Keskellä vaikeaa tilannetta vuoden 2023 keväällä yrittäjä sai vakuutusyhtiöltä tiedon, jonka mukaan yritysturvavakuutuksen korvausta ei makseta. Kielteinen päätös tuli myös Kelalta liittyen sairauslomatodistuksiin.

Yrittäjä turvautui asiantuntijoiden apuun. Lopulta hänen takanaan oli seitsemän eri asiantuntijaa, muun muassa long covid -tutkimusta johtava professori, kuntoutuspoliklinikan ylilääkäri, psykologi ja fysioterapeutti.

– Silti vakuutusyhtiö pyysi minulta aina vain uusia selvityksiä. Yhtiö väitti, että olen kykeneväinen tekemään työtäni. Täytyy sanoa, että vakuutusyhtiön takia olen valitettavasti kuormittanut todella paljon terveydenhuoltoa kaikkien näiden todistusten takia. Lisäksi olen joutunut maksamaan yritysturvavakuutukseni viivästyneen päätöksenteon tueksi vakuutusyhtiön vaatimista lisälausunnoista lääkärinpalkkioita lähes tuhat euroa.

Samaan aikaan vuoden 2023 keväällä yrittäjä sai kaupungin palveluna kuukausia kotihoidon tukea, koska hänen jaksamisensa ei riittänyt kävelemään asuntonsa portaita. Kun vointi alkoi kesää kohti parantua ja yrittäjä palasi ihmisten ilmoille, oirekuvaan tuli mukaan meluherkkyys, minkä vuoksi hän ei pystynyt olemaan meluisissa tai puheensorinan täyttämissä tiloissa.

– Se lisäsi kognitiivista kuormitusta, minkä seurauksena minua alkoi heti nukuttaa, hän kertoo.

Vuoden 2023 keväällä yrittäjä saattoi nukkua putkeen tuntikausia myös päiväsaikaan.

“Täytyy sanoa, että vakuutusyhtiön takia olen valitettavasti kuormittanut todella paljon terveydenhuoltoa kaikkien näiden todistusten takia.”

Yrittäjä

Vakuutusyhtiö pahoitteli

Yrittäjä kertoo saaneensa kaksi kertaa hylkypäätöksen vakuutuksestaan. Kuukausien taistelun jälkeen yritykselle maksettiin korvausta vuoden 2023 maaliskuusta saman vuoden elokuuhun.

– Vakuutusyhtiöstä soitettiin, pyydettiin anteeksi ja kerrottiin, että virhe käsittelyssä oli heidän, yrittäjä kertoo.

Kun yrittäjä palasi osa-aikaisesti työhön, hän totesi, ettei työkyky enää riitä työskentelyyn yrityksessä. Onneksi yritystä pyörittämään löytyi sopiva henkilö.

Yrittäjän jäätyä uudelleen sairauslomalle yritykselle ei enää maksettu vakuutuksen mukaista korvausta, joka olisi mahdollistanut korvaavan henkilön palkkaamisen. Yrittäjän mukaan vakuutusyhtiön anteeksipyynnön jälkeen piti olla selvää, että korvaus maksetaan ilman sopimusehtoihin kirjattua kuukauden omavastuuaikaa.

Yrittäjän kognitiivinen kapasiteetti on palautunut hyvin, mutta hän jaksaa kävellä yhtäjaksoisesti enintään kaksi kilometriä.

– Tällä kertaa olen lähettänyt vakuutusyhtiölle neljän kuntoutustutkimuksen asiantuntijan lausunnot tilastani. Vakuutusyhtiö ei ole myöntänyt sairauslomasta korvausta toisen henkilön palkkaamiseksi, ja asia on nyt Vakuutus- ja rahoitusneuvonta Finen käsittelyssä. Toiminta on sen vuoksi jäämässä pöytälaatikkoon, vaikka kysyntää yrityksen palveluille olisi.

– Ilman korvaavan työntekijän palkkaamista yrittäjän on pyöritettävä toimintaa tavalla tai toisella työkyvystä riippumatta. Se aiheuttaa kohtuuttomia taloudellisia riskejä tai estää toipumisen. Se, että olen jaksanut käydä tätä kohtuutonta taistelua, ei poista sitä tosiasiaa, että vakuutusyhtiön toiminta tämän nimenomaisen vakuutuksen osalta on täysin oikeustajun vastaista.

“Ilman korvaavan työntekijän palkkaamista yrittäjän on pyöritettävä toimintaa tavalla tai toisella työkyvystä riippumatta. Se aiheuttaa kohtuuttomia taloudellisia riskejä tai estää toipumisen.”

Yrittäjä

Hidastelu pahentaa yrittäjän tilannetta

Suomen Yrittäjien asiantuntija Karoliina Katila pitää tärkeänä, että vakuutusyhtiö pyrkii tekemään korvauspäätöksen mahdollisimman joutuisasti.

– Korvausmenettelyssä joutuisuus on korostunutta, kun kyse on korvauksista, joiden viipyminen voi johtaa taloudellisiin vaikeuksiin. Vakuutussopimuslain mukaan vakuutuskorvauksen suorittaminen tai ilmoitus siitä, ettei korvausta suoriteta, on tehtävä viimeistään kuukauden kuluttua, kun korvauksen hakija on antanut vakuutuksenantajalle asiakirjat ja tiedot, jotka ovat tarpeen asian käsittelemiseksi.