Vältä yllätykset yrityksen vahinkovakuutuksissa – Neljä tärkeää tärppiä

Yrityksen vakuutusturva voi muistuttaa itsestään ikävällä tavalla kesällä, jos salama aiheuttaa sähkövahingon tai pahimmillaan tulipalon. Rankkasateen riskinä on vesivahinko, jolla voi olla kalliit seuraukset, jos vakuutusturva ei ole ajan tasalla.

Selvitimme, mitä yrityksen kannattaa ottaa huomioon vakuutusturvaa valitessaan.

1. Selvitä ikävähennyksen vaikutus

Esimerkiksi vuotovakuutuksissa ikävähennyspoisto voi tulla yllätyksenä. Korvaussumma voi pienentyä merkittävästi, jos vuoto on aiheutunut vanhasta putkistosta tai laitteesta.

Ikävähennys lasketaan kiinteistön tai omaisuuden iän mukaan siten, että vähennys alkaa 20 vuoden iästä ja nousee portaittain. Ikävähennys on 20–60 prosenttia ja on suurimmillaan, jos vuodon aiheuttanut putkisto, säiliö, allas tai laite on yli 50 vuotta vanha.

– Ikävähennyksen tarkoituksena on kannustaa vakuutettua uusimaan laitteistot viimeistään siinä vaiheessa, kun ne ylittävät teknisen käyttöikänsä, Fennian vakuutusasiantuntija Mikko Koskensyrjä perustelee.

2. Palovakuutus ei korvaa epäsuoraa sähköpiikkiä

Jos salama aiheuttaa yrityksessä tai sen kiinteistössä palovahingon, korvausta haetaan tyypillisesti palovakuutuksesta.

– Jos vahinko aiheutuu epäsuorasta sähköpiikistä, tarvitaan erilainen vakuutusturva, Koskensyrjä kertoo.

Kyseeseen voi tulla yhdistelmävakuutus, josta käytetään Fenniassa nimitystä ”All risks -vakuutus”. – Se korvaa kaikenlaisia äkillisiä ja ennakoimattomia vahinkoja.

Yhdistelmävakuutus on yksittäisiä vakuutuksia kalliimpi, koska se sisältää turvan useisiin eri vahinkoihin kuten myrskyn aiheuttamiin tuhoihin sekä vuotovahinkoihin ja murtoihin.

Koskensyrjän mukaan yhdistelmävakuutusten suosio on kasvanut merkittävästi viime vuosina. 

– Sen kanssa ei tarvita esimerkiksi erillistä myrskyvakuutusta. Siinä mielessä all risks -tyyppinen vakuutus on helpompi.

3. Kartoita riskit

Koskensyrjä kehottaa yritystä arvioimaan vakuutusta otettaessa, millaista omaisuutta on tarkoitus vakuuttaa  ja millaisia vahinkoja niille voi aiheutua. Yritys voi säästää rahaa, jos vakuutukset valitaan erillisistä osa-alueista. Tällöin on kuitenkin harkittava tarkasti, että kaikki tarvittavat turvat ovat mukana.

– Riskienhallintatoimet ovat oleellisen tärkeässä roolissa. Voi jopa sanoa, että se on tärkeämpää kuin itse vakuutuksen valinta.

Ensimmäisenä on syytä tarkistaa, että paloilmoittimet ovat kunnossa ja alkusammutuskalusto on toimintakuntoinen. Koskensyrjä korostaa myös palo-osastoinnin tärkeyttä. Samalla on syytä huolehtia helposti palavien materiaalien sijoittamisesta.

– Syttyvät materiaalit on sijoitettava sisätiloihin mielellään lukkojen taakse niin, että ne eivät pääse helposti syttymään ja ovat erillään muusta omaisuudesta. Oikea sijoittaminen on tärkeää myös tuhopolttojen ennaltaehkäisyn kannalta. Siksi syttyviä materiaaleja, kuten kuormalavoja, ei pidä sijoittaa esimerkiksi rakennusten seinustoille.

Erilaiset ladattavat laitteet kuten sähköautot ja muut sähköiset kulkuvälineet ovat lisääntyneety yrityksissä. Koskensyrjä kehottaa miettimään tarkasti, missä laitteita ladataan, jotta palovahinkoriskiä voidaan vähentää.

4. Vakuutuksen hintaan voi vaikuttaa

Vakuutuksen hintaan voi vaikuttaa esimerkiksi sprinklerijärjestelmällä. Automaattisen sammutuslaitteiston katsotaan vähentävän merkittävästi palovahingon riskiä, mikä näkyy vakuutushinnassa.

– Muitakin turvavälineitä kannattaa hankkia oma-aloitteisesti. Hyötyä on esimerkiksi vuotovahdeista, Koskensyrjä sanoo. Hän korostaa oma-alotteisen valmistautumisen merkitystä, koska vakuutus ei koskaan korvaa vahinkoa kokonaisuudessaan.

– Sisätiloissa säilytettävä omaisuus on vakuutusmaksujen kannalta aina ulkona säilytettävää edullisempaa.