Ikävä epäily heräsi, kun yrittäjä Sami Sallin 20 000 euron lainahakemus törmäsi seinään – ”Tuntee itsensä pohjasakaksi”

Muun muassa hallitoimitiloja rakentava, myyvä ja vuokraava TT Estate Oy on yksi pankkien tiukan lainapolitiikan kärsijöistä.

TT Estatella on hallikiinteistöprojekteja pääkaupunkiseudun lisäksi Lahdessa ja Turussa. Pirkanmaalla on lisäksi vireillä kaksi hanketta.

– Minulla on sellainen tuntuma, että osa pankeista on kategorisesti sillä linjalla, että yrityslainat hylätään, vaikka hakija on rahoituskelpoinen, yrityksen toimitusjohtaja Konsta Rautiainen kertoo.

– Pankki ilmoittaa, että se ei lähde tässä kohtaa hankkeeseen mukaan ja kertoo arvioivansa tilannetta keväällä uudelleen, Rautiainen jatkaa ja kuvailee tyypillisen vastauksen lainahakemukseen. Tätä viestiä toistetaan hänen mukaansa erityisesti isoista pankeista.

– Sitten on pienempiä paikallisia toimijoita, jotka edelleen tarjoavat rahoitusta ja haluavat tehdä pitkäaikaista yhteistyötä myös tällaisessa suhdanteessa.

”Pankki ilmoittaa, että se ei lähde tässä kohtaa hankkeeseen mukaan ja kertoo arvioivansa tilannetta keväällä uudelleen.”

Konsta Rautiainen, TT Estate Oy

Pankki hylkäsi 20 000 euron lainan

Pankkien tiukka lainapolitiikka voi estää myös yrittäjän henkilökohtaisen lainan. Tipico Oy:n yrittäjä Sami Salli haki vastikään 20 000 euron lainaa asuntonsa lämmitysremonttiin.

– Tein sopimuksen ilma-vesilämpöpumppujärjestelmän hankkimisesta kotiini. Kyseisellä lämmityslaitetoimittajalla oli erään pankin kanssa yhteistyötä siinä, että kyseisen pankin kautta pystyi hakemaan hyvät lainaehdot osamaksusopimukseen.

Salli oletti, että hänkin saisi hyvät lainaehdot pankista. Hän yllättyi, kun lopputuloksena olikin hylkäys.

Sittemmin Salli on kuullut lämmitysjärjestelmän myyjältä, että tie on noussut pystyyn monella muullakin yrittäjällä. Hän yritti selvittää syytä pankista.

– Pankista kerrottiin, että he katsovat kokonaisuutta. Sitä ei sanottu suoraan, mutta vihjattiin, että syynä on yrittäjätausta.

Salli oli maksanut kyseiselle pankille säännönmukaisesti viiden vuoden ajan 30 000 euron hintaista lasitettua terassijärjestelmää. Laina oli juuri suoritettu loppuun.

Seuraavaksi hän testasi lainan hakemista yhteisvastuullisesti juristivaimonsa kanssa. Tuloksena oli jälleen hylkäys.

– Tässä tuntee itsensä yrittäjänä yhteiskunnan pohjasakaksi, kun pankki ei luota siihen, että pystyn maksamaan lämmitysremonttia 199 euroa kuukaudessa.

Lopulta Salli sai lainaa toisesta, pienemmästä pankista.

”Sitä ei sanottu suoraan, mutta vihjattiin, että syynä on yrittäjätausta.”

Sami Salli, yrittäjä

Tiukka linja hankaloittaa rakennusprojekteja

TT Estaten Konsta Rautiaisen mukaan pankit ovat nyt erityisen varovaisia rakennusalan uusien hankkeiden rahoittamisessa. 

– Huomaa selvästi, että siellä on tehty päätöksiä riskienhallinnan ja rakennusalan yleisen tilanteen näkökulmasta.

TT Estate onnistui viime vuonna säilyttämään halliensa kysynnän vuoden 2022 tasolla. Alan vaikea tilanne on silti iskenyt myös sen toimintaan. Sijoittajat ovat aikaisempaa varovaisempia ja suurin kysyntä kohdistuu tällä hetkellä tilojen vuokraamiseen, ei niiden ostamiseen.

– Meidän näkökulmastamme pankkien tiukka linja vaikuttaa yhtiölainoituksiin ja uusien hankkeiden liikkeellelähtöön. Joudumme tekemään paljon isomman työn siinä, että löydämme sopivan kumppanin rahoittamaan hanketta. Osakekauppoja halleista tekeville asiakkaillemme tilanne ei ole yhtä paha. Osakekaupoissa luottokelpoiset asiakkaat saavat edelleen lainaa, Rautiainen sanoo.

TT Estate on viime aikoina etsinyt vaihtoehtoisia tapoja saada lisää rakennushankkeita liikkeelle. Yhtenä mallina on ajateltu hankkeiden rahastoimista ja panostamista vuokratiloihin. Yritys tarjoaa myös omaa rahoituspalvelua.

– Meidän myymämme osake toimii vakuutena, ja voimme lainoittaa kohteen myyntihinnan oman rahoitusyhtiömme TT Funding Oy:n kautta. Pystymme tarjoamaan luottokelpoisille asiakkaille rahoitusta hallitilan hankkimiseen. Eli toki mekin tarkistamme asiakkaiden luottotiedot. Oma rahoituksemme voi sopia asiakkaalle, jolla on haasteita saada pankkilainaa. Osake toimii tilan vakuutena, jolloin mekanismi on meille melko turvallinen, Rautiainen jatkaa.

Ekonomisti huolestui

Suomen Yrittäien ekonomisti Petri Malinen näkee, että talouden aktiviteetin hiipuminen ja sen seurauksena yritysten heikentynyt luottokelpoisuus yhdistettynä pankkitoiminnan tiukkaan sääntelyyn näkyvät selvästi rahoituksen saannissa.

– Rakennusalan tilannetta vaikeuttaa lisäksi se, että monelle rahoittajalla toimialakohtainen riski on rakennusalan osalta noussut niin korkeaksi, ettei alan lisärahoitus ole mahdollista, hän sanoo.

– Yhä useampi yrittäjä kohtaa sen todellisuuden, että rahoittajat ovat muuttaneet luottopolitiikkaa kiristävään suuntaan.

Huolestuttavaa Malisen mukaan tilanteessa on se, että rahoittajien luottopolitiikan kiristyminen kohdistuu ennen kaikkea yrityksiin, joilla olisi potentiaalia investoida ja kasvaa.

Pk-yritysten rahoitustilannetta tarkastellaan 13.2. ilmestyvässä Suomen Yrittäjien pk-yritysbarometrissa.